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Créditos para desempleados
¿Qué son los créditos para desempleados?
El desempleo puede afectar fuertemente las finanzas de una persona y sus posibilidades de acceder a créditos en la banca tradicional, sin embargo, existen productos financieros especialmente diseñados por empresas fintech que buscan aumentar su cuota de mercado al atender al público que los bancos dejan desatendidos. Así, los créditos para desempleados son posibles, pero debes tener en cuenta que para que te los concedan es muy probable que tengas que demostrar que posees una fuente alternativa de ingresos y el prestamista con seguridad también examinará más de cerca tu perfil crediticio.
Principales aspectos que analizan los prestamistas a la hora de conceder un crédito para desempleados.
Como ya lo mencionamos, sí es posible que accedas a un crédito siendo desempleado, pero debido a esta circunstancia, los prestamistas prestan especial atención a algunos detalles para decidir si te conceden el crédito o no. Conoce estos aspectos a continuación para que puedas calcular tus probabilidades de aprobación.
Ingresos del desempleado
Los ingresos suelen ser una gran consideración en el mundo de los créditos, por lo que, si no tienes unos ingresos que procedan de tu nómina o de un negocio si eres autónomo, la entidad financiera estudiará si cuentas con otras fuentes de ingresos fuera de un trabajo tradicional como las que verás a continuación:
- Ingresos del cónyuge: si estás casado y el prestamista lo permite, es posible que puedas incluir los ingresos de tu cónyuge en tu solicitud de crédito para desempleados. Obviamente, esta es una opción solo si puedes usar esos ingresos para ayudar a pagar el préstamo. Es posible que debas incluir a tu cónyuge como cosolicitante.
- Inversiones: las ganancias de capital o el dinero de inversiones como bienes raíces podrían ayudar a indicar tu capacidad para pagar el crédito. Es posible que no se consideren las ganancias únicas de capital, pero se pueden permitir ingresos recurrentes de dividendos o propiedades de alquiler si el prestamista lo aprueba.
- Beneficios de jubilación: los beneficios del Seguro Social o los retiros regulares de planes pueden calificar como otras fuentes de ingresos si estás jubilado.
- Otros pagos:el subsidio de desempleo, la pensión alimenticia y la manutención de menores pueden aceptarse como otras fuentes predecibles de ingresos.
Propiedades del desempleado
Las propiedades del desempleado y otros bienes serán también clave. Básicamente, porque los puede poner como aval. También existe la posibilidad de que el desempleado cuente con varias propiedades que arriende de forma habitual y que esa sea su principal vía de ingresos.
Relación deuda-ingresos
Otro factor que los prestamistas pueden considerar para determinar si tienes la capacidad de pagar un crédito es tu relación deuda-ingresos. Este aspecto también se conoce como capacidad de endeudamiento. Esta se calcula dividiendo el total de tus pagos mensuales de deudas por tus ingresos brutos mensuales. Tus ingresos brutos son generalmente tus ingresos antes de las deducciones de nómina como impuestos y seguros.
Si tu relación deuda-ingresos es demasiado alta, un prestamista puede entender esto como una indicación de que es posible que no tengas suficientes ingresos para pagar tanto tus deudas como tus gastos diarios.
Por ejemplo, no es lo mismo que una persona gane 1000 euros, pero no tenga ninguna deuda, que otra que deba pagar una letra de auto de 300 euros al mes. Lo idóneo es que esta capacidad de endeudamiento no supere nunca el 45% de los ingresos.
Historial crediticio del desempleado
Tu historial crediticio también es clave para que los prestamistas evalúen si te otorgan un préstamo personal sin garantía. Es casi seguro que los prestamistas verifiquen tus puntajes de crédito y también podrían considerar el historial de pagos y otra información en tus informes de crédito, como bancarrotas pasadas o cuentas en cobranza.
La Ley de Informes de Crédito Justos requiere que las agencias de informes de crédito mantengan información justa y precisa en su archivo que los prestamistas puedan considerar. Si bien un historial crediticio sólido puede no compensar por completo la falta de ingresos, sí puede tener un impacto positivo cuando tratas de obtener un crédito para desempleados.
Requisitos de los créditos para desempleados
Aunque los requisitos de los créditos para desempleados varían según la entidad financiera, hay algunos que son los más comunes:
Ser mayor de edad y acreditarlo con el DNI vigente o NIE. Aquí tenemos que decir que algunas entidades se lo ponen difícil a los menores de 21 años, más aún si no tienen empleo; sin embargo, entran juego diferentes variables.
- Tener una cuenta en la que se ingresará el dinero.
- Indicar para qué es el dinero.
- Poder devolver el dinero.
- No superar el nivel de endeudamiento óptimo.
- Por regla general, no estar registrado en ASNEF, aunque existen excepciones.
- DineoMucho más que ventajas
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¿Existen créditos para desempleados con ASNEF?
Si conseguir un crédito estando desempleado es difícil, encontrar préstamos al momento para desempleados con ASNEF todavía lo es más. Sin embargo, hay entidades como Dineo que hacen préstamos con ASNEF, sin nómina y sin aval.
Riesgos de solicitar créditos para desempleados
- Pagos incumplidos: uno de los peores escenarios obvios cuando obtienes un crédito sin tener trabajo es no poder pagarlo. No pagar un préstamo puede perjudicar tu historial crediticio, acarrear cobranzas y hacer que una situación financiera que ya es complicada sea aún más difícil.
- Tasas de interés más altas: si tus ingresos son bajos, aún podrías obtener un crédito, pero es más probable que tenga una tasa de interés más alta. Las tasas de interés más altas conllevan costos generales de préstamo más altos.
- Plazo de pago más corto: si un prestamista determina que eres un prestatario más riesgoso, es posible que te veas limitado a créditos con períodos de pago más cortos. Esto se debe a que es menos probable que un prestamista crea que tus circunstancias financieras cambiarán a corto plazo.
Consejos para contratar créditos para desempleados
Con el fin de que evites los riesgos que acabamos de mencionar, te recomendamos tener en cuenta los siguientes aspectos.
No solicites más dinero del que necesitas: si solamente necesitas 500 euros, pide solo esta cantidad. Ten en cuenta que cuanto más pidas, más intereses acabarás pagando por el crédito. Normalmente, los productos a los que suelen poder acceder las personas desempleadas tienen unos intereses más altos. Además de que haciendo esto estarías corriendo más riesgo durante más tiempo. Y más aún si has puesto un aval o tienes un avalista.
Ten lista la documentación antes de pedir un crédito para desempleados: sobre todo si necesitas dinero urgente es conveniente que prepares la documentación antes de iniciar el trámite, de lo contrario no harás más que retrasarte. En este caso es más que probable que el papeleo sea mayor que en otra clase de créditos, precisamente porque al no tener unos ingresos como los que supone una nómina, te pedirán más requisitos y te observarán con más detenimiento.
Compara créditos para desempleados: una de las claves a la hora de pedir un préstamo, independientemente de cuál sea su importe, radica en comparar el mismo producto en diferentes entidades financieras y bancos. Esto te ofrecerá la posibilidad de cotejar las condiciones que hay en el mercado y decidir cuál es la opción que más te conviene. Para este fin, en Internet puedes encontrar muchos comparadores de créditos que podrás usar para evaluar tus alternativas.
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