Si necesitas ir a tu entidad bancaria para solicitar un préstamo, sin duda, te interesa saber qué es el scoring de un banco. Es uno de los sistemas que tienen las entidades financieras para valorar si un cliente va a ser capaz de pagar un préstamo o no. También reciben el nombre de scoring de crédito. Así, si tienes un scoring alto, tienes muchas posibilidades de que te concedan ese préstamo que has solicitado.

En este artículo te contamos en qué consiste y cómo puedes mejorarlo si obtienes una puntuación baja. También te mostramos otras alternativas por si, en estos momentos, un banco no es la solución para ti.

Y si quieres saber más acerca de la actualidad de los préstamos en España, esto es para ti:

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• ¿Qué diferencia hay entre una tarjeta de crédito y débito?
• ¿Qué es ASNEF y cómo influye al pedir un préstamo?

Qué es el scoring de un banco

El scoring bancario es un método automatizado que asigna una puntuación a cada solicitante de crédito con base en su capacidad de pago y comportamiento financiero. Cuanto más alto sea el puntaje, mayor será la posibilidad de que el banco o entidad financiera apruebe el crédito en condiciones favorables.

Esta herramienta permite a los bancos minimizar riesgos y tomar decisiones de forma rápida, basándose en un análisis objetivo de la información financiera del solicitante. Además, también influye en los tipos de interés y en las condiciones de financiación que se pueden ofrecer.

Scoring sobre personas físicas

Para llevarlo a cabo, debes proporcionar una serie de datos personales y de carácter financiero. Los datos personales que les interesan versan sobre tu estado civil, tu profesión y tu domicilio.

Respecto a los datos financieros, valoran tu nivel de ingresos. Te van a pedir nóminas recientes. También se interesan por los productos financieros que tengas contratados, planes de pensiones, los saldos existentes en tus cuentas, tu historial de préstamos, declaración de bienes, etc.

Scoring sobre empresas

Tienen en cuenta varios ratios que obtienen del fondo de maniobra, de los beneficios retenidos y antes de impuestos, la capacidad de endeudamiento, etc. Con todos esos datos sitúan a la empresa en un determinado rango, que puede ser empresa en quiebra, con riesgo de crédito o saneada.

Tanto en uno como en otro caso, el programa efectúa una serie de cálculos, que determinarán si conceden o no el préstamo.

¿Cómo se calcula el scoring bancario?

El cálculo del scoring bancario se realiza a partir de diversos factores que reflejan la situación financiera y el comportamiento crediticio del solicitante. Cada entidad financiera puede tener su propio algoritmo, pero generalmente se basan en los siguientes aspectos:

• Comportamiento financiero reciente. Si el cliente ha solicitado muchos créditos en poco tiempo, esto puede afectar negativamente su puntuación..
• Historial crediticio. Incluye información sobre préstamos anteriores, pagos puntuales o retrasos, y si el cliente ha estado en alguna lista de morosos como ASNEF o RAI.
• Nivel de ingresos. Se analiza la capacidad económica del solicitante, verificando si los ingresos son suficientes para asumir nuevas deudas.
• Relación entre deudas e ingresos. Se evalúa cuánta parte de los ingresos del solicitante está comprometida con otras deudas.
• Estabilidad laboral. Un empleo estable y con antigüedad en la empresa mejora la puntuación.
• Edad y situación personal. Personas jóvenes con poca experiencia crediticia pueden recibir una puntuación más baja.

¿Qué datos se tienen en cuenta al calcular el scoring bancario?

Los principales datos que influyen en el scoring bancario son:

• Historial de crédito. Si ha tenido créditos previos y cómo los ha pagado.
• Ingresos regulares. Salario, rentas o ingresos adicionales.
• Gastos y deudas actuales. Cuánto dinero se destina al pago de otras obligaciones.
• Tiempo en el empleo. Una mayor estabilidad laboral es un factor positivo.
• Registro en listas de morosos. Si ha estado en ASNEF o RAI.
• Solicitudes recientes de crédito. Pedir muchos créditos en poco tiempo puede ser un factor negativo.

¿Para qué sirve el scoring bancario?

El scoring bancario se utiliza principalmente para evaluar la capacidad de pago de un solicitante y reducir el riesgo de impagos para las entidades financieras. Además, cumple otras funciones:

• Determinar si se concede o no un crédito.
• Establecer el importe y las condiciones del préstamo.
• Fijar el tipo de interés y plazos de devolución.
• Ayudar a los clientes a conocer su situación financiera y mejorarla.

Cómo saber tu historial crediticio en España

Si quieres conocer tu historial crediticio en España, puedes consultar en:

• Banco de España. Puedes solicitar un informe de riesgos financieros.
• ASNEF y RAI. Consultar si estás en alguna lista de morosos.
• Burós de crédito privados. Algunas entidades ofrecen informes detallados.

¿Por qué el scoring bancario influye en los préstamos?

El scoring bancario es determinante en la concesión de préstamos porque ayuda a las entidades a evaluar el riesgo de impago. Un scoring alto puede significar:

• Mayor posibilidad de aprobación del crédito.
• Tipos de interés más bajos.
• Mejores condiciones de financiación.

Cómo mejorar el scoring bancario

Es muy importante contar con una buena puntuación para conseguir financiación. Ayuda bastante. Por lo tanto, si no has obtenido un buen scoring, debes intentar cambiarlo, recuerda que ya te contamos cómo aumentar las posibilidades de conseguir crédito.

Los resultados de esos cambios se reflejan de una manera lenta en el sistema. Así que, aunque te lleve tiempo, debes intentar modificarlo.

Lo más importante es demostrar que posees un perfil sólido y solvente para afrontar un préstamo. Por esta razón, es crucial que pagues las cuotas en los plazos señalados y que evites, por encima de todo, situaciones de impago que puedan llevarte al fichero de morosos.

Otra de las cosas que debes evitar si deseas un buen scoring es el sobreendeudamiento. Para ello, es fundamental que no tengas contratados varios créditos a la vez.

Por otro lado, no puedes asumir, en ninguna circunstancia, una deuda que comprometa tus finanzas. Tus cuotas no deberían superar nunca un 30 o 35 % de tus ingresos. Si lo haces, reduces el riesgo de impago y, por tanto, aumentarás la posibilidad de que la entidad financiera te conceda el préstamo.

Los impagos, por otra parte, pueden llevar tu nombre a una lista de morosos. Esa situación llega a ocasionar grandes inconvenientes. Uno de ellos es dificultarte el acceso a diferentes tipologías de financiación o, incluso, a la contratación de suministros, como electricidad, telefonía o gas natural.

En el caso de que te haya ocurrido eso, es importante que saldes tu deuda y, cuando la hayas pagado, solicita el derecho de cancelación mediante el envío de un formulario estandarizado. La idea es salir de dicha lista. Esto te ayudará enormemente a mejorar tu puntuación y subirás tu scoring.

Qué es el scoring negativo

El scoring negativo es la puntuación muy baja. Esto no es neutral, ya que la entidad bancaria suele aplicar intereses más elevados que si tuvieras un scoring alto. Además, si tu historial crediticio es negativo, el banco te puede imponer más requisitos antes de concederte un préstamo. También, puede exigirte un aval para el caso de que se produzca un impago.

Lógicamente, el banco también puede elegir denegarte directamente la concesión de dinero. Sin embargo, tampoco en estos casos, todo está perdido. Existen plataformas que te conceden créditos, incluso si estás en un fichero de morosos, tipo Asnef.

En estas plataformas, puedes obtener créditos de una manera segura y rápida. Son ideales para microcréditos para solucionar un imprevisto o aliviar una situación asfixiante. Además, no suelen abrumarte con papeleos. Por otro lado, en cuanto vas consiguiendo la confianza de estas plataformas, suelen aumentar la cantidad que te prestan.

Como puedes ver, los bancos tienen sus mecanismos para minimizar los riesgos a la hora de conceder préstamos. El scoring es uno de los sistemas más objetivos de los que disponen para evaluar la solvencia de un cliente. Si la puntuación obtenida es alta, el banco te concede lo que solicites, pero si es baja, puede denegártelo o hacértelo pagar más caro.