¿Has escuchado alguna vez hablar sobre el PIAS y no sabes muy bien lo qué es o cómo funciona? No te preocupes. En este artículo vamos a analizar todo lo que debes saber al respecto de los planes de ahorro sistemáticos, desde qué son hasta cuál es la rentabilidad de estos sistemas y por qué son una alternativa de ahorro para la jubilación.
¿Qué es un plan de ahorro sistemático o PIAS?
Antes de poder entender cómo funcionan los PIAS y su rentabilidad, es necesario comprender qué son exactamente. Un PIAS, o Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS), es un producto de ahorro a largo plazo con una trayectoria bastante corta en nuestro país. Nacieron en la reforma fiscal del 2007 y se parece a un seguro de vida.
Se trata de uno de los productos financieros con más crecimiento en los últimos años, principalmente debido a la posibilidad de liquidez que presentan. Algunas entidades también los denominan como seguros de ahorro o plan de ahorro. Podría decirse que es una manera de tener unos ingresos garantizados en el futuro, aunque siempre se puede obtener el dinero aportado de manera inmediata bajo cualquier tipo de circunstancia.
Ventajas de los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)
Es importante conocer cuáles son las principales características y ventajas de este tipo de productos financieros para saber si se adaptan a nuestras necesidades específicas. En lo que corresponde a los PIAS, sus características son:
- El ahorro es automático. A la hora de contratar el producto se establece la periodicidad con la que se desea hacer aportaciones a tu plan de ahorro, y estas se realizan sistemáticamente cada mes, al trimestre, cada semestre, etc.
- Existen límites. No es posible aportar más de 8000 euros al año, o lo que es lo mismo, más de 666 euros al mes. Asimismo, tampoco es posible acumular más de 240 000 euros en total.
- Disponibilidad del ahorro. Es posible recuperar el dinero ahorrado en cualquier momento, aunque para poder disfrutar de las ventajas fiscales de este producto debes esperar al menos 5 años.
- Ventajas fiscales. Las ventajas en lo referente a la fiscalidad varían en función del PIAS que contrates, pero de manera general, pagarás muy pocos impuestos si recuperas el dinero en forma de renta vitalicia.
¿Cómo tributan los PIAS?
Para entender cómo tributan exactamente los PIAS es necesario tener en cuenta que los rendimientos que se van generando desde el pago del primer aporte hasta el momento en el que se empiece a cobrar la renta están totalmente exentos de tributación.
Por lo tanto, la tributación solo existe en el momento de recuperar el ahorro realizado. El porcentaje de la tributación estará afectado primero por si recuperas el importe de manera total o en forma de renta vitalicia, y segundo por el tiempo que haya transcurrido desde que contrataste el plan de ahorro.
Si realizas la recuperación de manera íntegra, directamente no habrá ventaja fiscal y tendrás que tributar por ese dinero. En cambio, si percibes una renta vitalicia, la tributación queda de la siguiente manera:
- Recuperas con menos de 40 años, tributa por el 40 % de la renta obtenida.
- En el caso de estar entre 40 y 49 años, tributa por el 35 % de la renta obtenida.
- Cuando estemos entre 50 y 59 años, tributa por el 28 % de la renta obtenida.
- Entre 60 y 65 años, tributa por el 24 % de la renta obtenida.
- Entre 66 y 69 años, tributa por el 20 % de la renta obtenida.
- A partir de 70 años, tributa solo por el 8 % de la renta obtenida.
Como vemos, cuanto más se tarde en recuperar el plan de ahorro, mayores ventajas fiscales podrás conseguir.
¿Cuándo se rescata un PIAS?
El rescate del plan de ahorro se puede hacer en el momento que quieras. Eso sí: debes tener en cuenta que si lo haces antes de los primeros 5 años desde la primera aportación, no tendrá ninguna ventaja fiscal. Por lo que tocará pagar impuestos, tributando como un depósito convencional. Aun así, después de los primeros 5 años podrás obtener ventajas fiscales en función de tu edad, como vimos en el punto anterior.
A la pregunta, ¿cuándo se rescata un PIAS? Depende. Si necesitas el dinero de forma urgente, puedes realizar el rescate de lo aportado al ahorro. En este caso, se recomienda analizar los costes que tendrá esta acción y ver si compensa más solicitar un préstamo a una entidad bancaria o privada. Sea cual sea el caso, las ventajas fiscales a la hora de rescatar el PIAS solo estarán a partir del quinto año de vida del producto financiero.
¿Qué es mejor un PIAS o un plan de pensiones?
Después de analizar como funcionan los planes individuales de ahorro sistemático, es probable que te hayas preguntado si es mejor un PIAS o un plan de pensiones. No existe una respuesta universal, ya que esta estará afectada por tus circunstancias personales.
A continuación, repasamos algunos de los aspectos que deberías de tener en cuenta a la hora de escoger entre uno u otro:
- Los PIAS te permiten recuperar el dinero en cualquier momento, mientras que los planes de pensiones no tienen esta posibilidad.
- Los planes de pensiones no te permiten estipular una fecha concreta de ahorro, mientras que con los planes de ahorro puedes escoger tú el horizonte concreto de inversión.
- En cuanto a la rentabilidad, ambos pueden ser buenas o malas opciones, esto dependerá principalmente del producto concreto que contrates, por eso lo mejor siempre es comparar entre diferentes entidades para encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades.
Esperamos que después de haber leído este artículo tengas mucho más claro todo lo referente a los PIAS, su rentabilidad y como funcionan. Recuerda que si necesitas liquidez inmediata para una situación de urgencia, la mejor manera de hacerlo es mediante un préstamo rápido como los que ofrecemos en Dineo.
