En un mundo tan inestable como el actual, tener un fondo de emergencia es fundamental para proteger nuestra estabilidad financiera. Los imprevistos pueden surgir en cualquier momento: una avería en el coche, una urgencia médica o incluso la pérdida inesperada del empleo. Y es en todos estos casos en los que contar con un dinero extra marca la diferencia y mucho. Por eso, te contamos cuánto dinero tienes que tener ahorrado para imprevistos y todo lo que necesitas saber.
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¿Cómo calcular un colchón para imprevistos?
El primer paso para crear un fondo de emergencia es calcular cuánto dinero necesitas. Este cálculo dependerá de tus gastos mensuales y de tu situación personal o familiar.
Primero, analiza tus gastos mensuales esenciales
Para determinar la cantidad que tiene que tener tu fondo de emergencia, primero debes conocer tus gastos fijos mensuales. Estos incluyen:
- Alquiler o hipoteca
- Facturas de servicios públicos (agua, electricidad, gas, internet)
- Alimentación
- Transporte
- Seguro médico y de coche
Una vez que tengas claro cuánto gastas en estos aspectos esenciales, podrás establecer una base sólida para tu fondo.
Define los plazos y el tiempo que necesitas
Un fondo de emergencia debería cubrir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Este rango depende de tu estabilidad laboral y de la existencia de otras fuentes de ingresos en el hogar. Por ejemplo, si trabajas por cuenta propia o en un sector con alta rotación, es aconsejable contar con un fondo que cubra al menos 6 meses.
Y por último, multiplica tus gastos por el número de meses
Multiplica tus gastos mensuales esenciales por el número de meses que deseas cubrir. Si tus gastos mensuales son de 1.500 euros y quieres tener un fondo para 6 meses, necesitarás 9.000 euros.
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado?
La cantidad exacta que deberías tener ahorrada dependerá de diversos factores, pero a continuación te mostramos algunas pautas generales que detallaremos una a una.
Si tienes un empleo estable con un contrato indefinido y un sueldo fijo, podrías optar por un fondo de 3 a 4 meses de gastos esenciales. Sin embargo, si eres autónomo o tienes ingresos variables, lo ideal es cubrir de 6 a 12 meses.
Cuantas más personas dependan de tus ingresos, mayor debería ser el fondo. Si tienes hijos o familiares a tu cargo, considera aumentar la cantidad para asegurarte de que todos estén protegidos en caso de emergencia.
Si tienes deudas, como un préstamo personal o la hipoteca, es importante incluir esos pagos mensuales en el cálculo de tu fondo de emergencia.
Una vez establecido tu fondo, hay que actualizarlo
Tener un fondo de emergencia no es suficiente; también debes revisarlo y actualizarlo periódicamente. Las circunstancias cambian, y lo que hoy es un fondo adecuado podría no serlo en el futuro.
Una buena práctica es revisar tu fondo una vez al año. Si has cambiado de empleo, si tus gastos han aumentado o si has adquirido nuevas responsabilidades, es probable que necesites ajustar la cantidad ahorrada.
La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero con el tiempo. Por ello, es importante que también incrementes tu fondo en función de la inflación anual.
Gastos mensuales a tener en cuenta
Para que tu fondo de emergencia sea efectivo, debes considerar todos los gastos mensuales esenciales y algunos gastos variables que puedan ser relevantes en una situación de emergencia.
Gastos fijos
- Alquiler o hipoteca
- Facturas de servicios públicos
- Alimentación
- Seguro de salud y otros seguros
Gastos variables
- Mantenimiento del coche
- Medicinas y atención médica no cubierta por el seguro
- Gastos escolares, en caso de tener hijos
Deudas
- Préstamos personales
- Tarjetas de crédito
- Hipotecas adicionales o segundas viviendas
¿Con qué variables debería contar para mi fondo de emergencia?
Al establecer tu fondo de emergencia, hay algunas variables adicionales que deberías tener en cuenta para asegurarte de que realmente cumpla su función.
El dinero del fondo de emergencia debe ser fácilmente accesible. Evita inversiones o instrumentos financieros que bloqueen el dinero durante un período prolongado. Una cuenta de ahorro de alta liquidez es una opción recomendable.
Si tu fondo es lo suficientemente grande, podrías diversificarlo en varias cuentas o instrumentos de bajo riesgo. Por ejemplo, podrías mantener una parte en una cuenta de ahorro y otra en un fondo monetario.
Si tienes ingresos en distintas monedas, piensa en mantener una parte de tu fondo en la moneda extranjera para protegerte de fluctuaciones cambiarias.
Cuenta con seguros adecuados, como el seguro de salud, el seguro del hogar y el seguro del coche. Esto puede ayudarte a reducir el monto necesario en tu fondo de emergencia. Sin embargo, no debes depender únicamente de los seguros, ya que no siempre cubren todos los imprevistos.
