Los registros de morosos son bases de datos que recogen la información del impago de deudas dinerarias, crediticias o financieras por parte de personas físicas o jurídicas. Entre los más comunes están Asnef-Equifax, Experian-Badexcug y RAI, entre muchos otros. Pero si hay uno que nos suena a todos es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF). Una base de datos en la que las entidades financieras y bancarias pueden registrar la información de los supuestos morosos y que está gestionada por EQUIFAX.
En Dineo, queremos contarte todo lo que necesitas saber para descubrir si formas parte de ASNEF y qué hacer para salir de esta lista cuanto antes.
¿Qué es ASNEF?
ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una entidad que gestiona uno de los mayores ficheros de morosidad en España. Su función principal es recopilar y compartir información sobre deudas impagadas entre sus miembros, que incluyen bancos, entidades financieras, empresas de servicios y otras organizaciones que conceden crédito o financian servicios.
Este fichero tiene un doble propósito. Por un lado, permite a las empresas evaluar el riesgo crediticio de posibles clientes; por otro, actúa como un incentivo para que los deudores regularicen su situación financiera, ya que estar en ASNEF puede dificultar el acceso a nuevos créditos o servicios.
Cómo saber si estoy en Asnef
Consultar si estás en la lista de ASNEF es un proceso relativamente sencillo, pero es fundamental seguir los pasos correctos para obtener la información de manera segura. Aquí tienes una guía que puede ayudarte:
- Solicita información a ASNEF. La forma más directa de saber si estás en ASNEF es solicitando la información directamente a la entidad que gestiona este fichero. Puedes hacerlo a través de su página web, donde suelen ofrecer un formulario para consultas. También es posible enviar una carta certificada o un correo electrónico, adjuntando una copia de tu DNI y detallando que solicitas saber si estás incluido en su base de datos.
- Revisa las notificaciones previas. Otra forma de averiguar si estás en ASNEF es revisando las notificaciones que hayas recibido por parte de tus acreedores. Como mencionamos anteriormente, los acreedores están obligados a notificarte antes de incluirte en ASNEF. Si recibiste una de estas notificaciones y no has pagado la deuda correspondiente, es muy probable que ya estés en la lista.
- Consulta a través de empresas especializadas. Existen empresas especializadas que pueden realizar la consulta por ti, aunque suelen cobrar una tarifa por este servicio. Estas empresas se encargan de solicitar la información a ASNEF en tu nombre y te facilitan los resultados, lo que puede ser útil si prefieres evitar los trámites por ti mismo.
- Consulta en línea con servicios gratuitos. Algunas entidades bancarias y plataformas de finanzas personales ofrecen servicios en línea gratuitos que te permiten saber si estás en ASNEF. Estos servicios suelen requerir que te registres y autorices la consulta en tu nombre, pero pueden ser una opción rápida y sin coste para obtener la información que necesitas.
Requisitos para ser incluido en ASNEF
Para que una persona o empresa sea incluida en la lista de ASNEF, deben cumplirse ciertos requisitos. Es importante conocer estos criterios para entender por qué podrías estar en esta lista y cómo evitar ser incluido en ella en el futuro:
- Tener una deuda pendiente de pago. El primer y principal requisito para ser incluido en ASNEF es tener una deuda pendiente de pago. Esta deuda puede provenir de diferentes fuentes, como facturas de servicios no pagadas, préstamos personales o hipotecas, entre otros. En general, cualquier deuda impagada que haya sido reconocida por el acreedor puede ser motivo para tu inclusión en ASNEF.
- Notificación previa. Antes de ser incluido en ASNEF, el acreedor debe haberte notificado de la existencia de la deuda y de su intención de incluirte en la lista de morosos. Esta notificación suele realizarse por escrito y debe indicar claramente la cantidad adeudada, el plazo para realizar el pago y las consecuencias de no hacerlo. Este paso es crucial, ya que te da la oportunidad de saldar la deuda antes de ser incluido en la lista.
- Monto mínimo de la deuda. En general, no todas las deudas son suficientes para justificar la inclusión en ASNEF. Aunque no existe un monto mínimo oficial, en la práctica, suelen ser deudas significativas las que se reportan, ya que las empresas no suelen molestarse en registrar pequeñas cantidades. No obstante, cualquier deuda que no se haya pagado y que sea considerada relevante por el acreedor podría llevar a tu inclusión en ASNEF.
- Relación contractual. Finalmente, debe existir una relación contractual previa entre el acreedor y el deudor. Esto significa que la deuda debe estar respaldada por un acuerdo formal, como un contrato de préstamo, una factura por un servicio prestado, etc. Sin este respaldo contractual, no sería legítimo incluirte en la lista de ASNEF.
¿Cómo salir de ASNEF?
Estar en la lista de ASNEF puede ser una situación incómoda y limitante, pero es posible salir de ella siguiendo ciertos pasos. A continuación, te explicamos cómo hacerlo:
- Paga la deuda pendiente. La forma más directa y efectiva de salir de ASNEF es saldando la deuda que originó tu inclusión en la lista. Una vez que el pago se ha realizado, el acreedor tiene la obligación de notificar a ASNEF para que eliminen tu nombre del fichero. Este proceso puede tardar hasta 10 días hábiles.
- Solicita la cancelación por error. Si consideras que has sido incluido en ASNEF por error, puedes solicitar la cancelación de tus datos del fichero. Para ello, debes ponerte en contacto con ASNEF y presentar la documentación que respalde tu reclamación, como comprobantes de pago o contratos que demuestren que la deuda no es válida.
- Negocia con el acreedor. En algunos casos, es posible negociar con el acreedor para que retire la deuda de ASNEF a cambio de un acuerdo de pago. Este tipo de negociación puede ser más efectiva si la deuda está en disputa o si el acreedor prefiere llegar a un acuerdo antes que seguir con un proceso legal largo y costoso.
Cómo consultar el listado de morosos en España
Acceder al listado de morosos en España no es un proceso tan sencillo como realizar una búsqueda en internet, ya que esta información está protegida y solo puede ser consultada por entidades autorizadas o por las personas directamente afectadas. Aquí te explicamos brevemente cómo acceder a esta información:
- Acceso mediante entidades financieras. Las entidades financieras tienen acceso al listado de morosos como parte de su evaluación de riesgo crediticio. Si solicitas un crédito o financiación y eres rechazado, la entidad debe informarte si la negativa se debe a tu inclusión en un fichero de morosos, como ASNEF. Puedes solicitar que te faciliten la información sobre el fichero consultado.
- Haciendo una consulta personal directa. Como titular de los datos, tienes derecho a consultar si estás en un listado de morosos, como ya se explicó en el apartado anterior sobre cómo saber si estás en ASNEF. Este derecho está protegido por la Ley de Protección de Datos, y las entidades gestoras del fichero están obligadas a proporcionarte esta información si la solicitas.
- Mediante el uso de servicios de terceros. Algunas empresas ofrecen servicios de consulta de ficheros de morosidad en nombre de particulares o empresas. Estos servicios suelen tener un coste, pero pueden facilitarte la gestión si prefieres no hacerlo por tu cuenta.
- Protección de datos y acceso restringido. Es importante tener en cuenta que el acceso a los ficheros de morosos está regulado por leyes de protección de datos, por lo que solo personas autorizadas o entidades con un interés legítimo pueden acceder a esta información. La divulgación indebida de estos datos puede ser sancionada, tanto para la empresa que gestiona el fichero como para la que lo consulta sin el debido proceso.
