¿Cuánto necesito tener ahorrado para independizarme?

Sabemos que este momento es cada vez más difícil y en muchas ocasiones parece casi imposible. El alquiler de la vivienda, la inflación y los precios de las hipotecas están tan disparados que acceder a ellos cada vez parece una realidad más alejada para muchos. En Dineo queremos ayudarte todo lo posible a conseguir tus metas. Por eso, aquí tienes una guía para saber cuánto dinero necesitas tener ahorrado para independizarte y todo lo que pensamos que puede ayudarte saber.

¿Qué gastos deberás empezar a pagar si te independizas?

Al tomar la decisión de independizarte, asumes una serie de gastos fijos y variables que antes quizá no tenías que cubrir o que compartías con tus padres o compañeros de piso. Es crucial que te prepares financieramente para enfrentarlos, asegurándote de que puedes cubrir todas tus necesidades básicas y mantener un estilo de vida equilibrado.

Gastos fijos

Los gastos fijos son aquellos que tendrás que pagar todos los meses, sin importar si tienes ingresos variables o si ajustas tu consumo. Son previsibles y relativamente constantes, lo que te permite planificarlos fácilmente. Estos gastos son esenciales y difíciles de reducir en el corto plazo:

• Alquiler o hipoteca. Este será el gasto más alto y constante. Si decides alquilar, los precios varían según la ciudad y el tipo de vivienda. En grandes ciudades como Madrid o Barcelona, puedes esperar pagar entre 800 € y 1.200 € por un piso pequeño. Si compras, deberás pagar la cuota mensual de la hipoteca, que también incluye intereses, y este compromiso puede durar entre 15 y 30 años.

• Suministros del hogar. Entre los más importantes están:
  • Electricidad: El coste de la electricidad varía en función del uso de electrodomésticos, el tamaño de la vivienda y el horario de consumo, pero podrías gastar entre 50 € y 100 € al mes.
  • Agua: Dependiendo del tamaño de la vivienda y el número de personas, el consumo de agua puede oscilar entre 15 € y 30 € mensuales.
  • Gas: Si tu vivienda tiene calefacción de gas o usas gas para cocinar, este gasto puede rondar los 30 € a 60 € al mes, dependiendo de la estación del año.

• Internet y telefonía. Tener una buena conexión a internet es indispensable, especialmente si trabajas o estudias desde casa. Los paquetes de internet y telefonía móvil suelen rondar entre 40 € y 70 € mensuales, dependiendo del proveedor y del plan que elijas.

• Comunidad y mantenimiento. Si compras una vivienda, es probable que tengas que pagar una cuota mensual de comunidad de vecinos, destinada a mantener las áreas comunes, el ascensor, la limpieza o la seguridad. Estos pagos suelen estar entre 50 € y 150 €, dependiendo del tipo de edificio. Además, deberás considerar el coste del mantenimiento básico de la vivienda (reparaciones, pintura, etc.).

• Transport. Si vives lejos del trabajo o lugar de estudios, necesitarás presupuesto para desplazarte. Si usas transporte público, puede costarte entre 40 € y 60 € mensuales. Si tienes un coche, además del combustible (que puede costar entre 50 € y 150 € al mes), deberás pagar el seguro del coche, mantenimiento, aparcamiento y otros costes adicionales, que pueden sumar otros 100 € al mes fácilmente.

Gastos variables

A diferencia de los fijos, los gastos variables pueden fluctuar mes a mes, dependiendo de tus hábitos de consumo y estilo de vida. Aunque pueden ajustarse según tus ingresos o prioridades, no dejan de ser parte importante de tu presupuesto:

• Alimentación. Este es uno de los gastos más flexibles. Cocinar en casa es más económico que comer fuera, pero aun así necesitarás un presupuesto mensual para comprar alimentos. Dependiendo de tu estilo de vida, tus compras en el supermercado pueden costar entre 200 € y 400 € al mes. Si decides comer fuera o pedir comida a domicilio con frecuencia, este coste aumentará considerablemente.

• Ropa y calzado. Aunque no es un gasto mensual obligatorio, necesitarás renovar tu vestuario de vez en cuando. El gasto en ropa y calzado puede variar enormemente según tus hábitos de compra, pero se recomienda asignar entre 50 € y 100 € mensuales en este apartado.

• Ocio y entretenimiento. Las salidas con amigos, las suscripciones a plataformas de streaming (Netflix, Spotify, etc.), actividades recreativas o deportes son ejemplos de gastos variables. Este apartado es muy personal y depende de tu estilo de vida, pero una media razonable podría estar entre 100 € y 200 € mensuales.

• Salud y seguros. Si tienes seguros médicos privados, este es otro gasto variable que debes tener en cuenta, ya que los precios pueden variar de acuerdo a las coberturas contratadas. Además, puede haber gastos médicos imprevistos, como visitas al dentista o medicamentos no cubiertos por la sanidad pública.

• Imprevistos y fondo de emergencia. Aunque no es un gasto mensual previsible, es fundamental contar con un fondo de emergencia para gastos inesperados, como la reparación de un electrodoméstico, una avería en el coche o problemas médicos no previstos. Se recomienda ahorrar entre el 5% y el 10% de tus ingresos mensuales para emergencias.

Ahorra al independizarte con la Regla del 50/30/20

Una estrategia que te ayudará a organizar tus finanzas al independizarte es la Regla del 50/30/20. Este método sugiere que distribuyas tus ingresos netos en tres grandes categorías:

1. 50% para necesidades. Aquí entran todos los gastos esenciales y fijos mencionados anteriormente, como el alquiler, las facturas de servicios básicos y la alimentación. La clave es no exceder el 50% de tus ingresos en estas áreas.
2. 30% para caprichos o deseos. Este porcentaje está destinado a los gastos variables, como el entretenimiento, cenas fuera, viajes, y otros gastos no esenciales pero que te hacen disfrutar de tu vida independiente.
3. 20% para ahorro e inversión. Este porcentaje debe destinarse a crear un fondo de emergencia, pagar deudas si las tienes o invertir a largo plazo en metas financieras futuras, como la compra de una vivienda.

¿Cuánto cuesta entonces independizarse?

El coste de independizarse depende de diversos factores como la ciudad en la que vives, tu estilo de vida y si eliges alquilar o comprar una vivienda. Sin embargo, un cálculo básico puede ayudarte a tener una idea aproximada:

• Alquiler: En grandes ciudades como Madrid o Barcelona, alquilar un piso puede rondar entre los 800 € y 1.200 € mensuales. En ciudades más pequeñas, el alquiler puede estar entre 500 € y 800 €.
• Gastos de suministros: En promedio, puedes gastar entre 100 € y 200 € al mes en luz, gas, agua e internet.
• Alimentación: Dependiendo de tus hábitos, el gasto mensual en comida puede estar entre 200 € y 400 €.
• Transporte: Si usas transporte público, el gasto mensual puede ser de 50 € a 100 €. Si tienes coche, el coste puede aumentar a 150 € o más, dependiendo del combustible y mantenimiento.

En total, para independizarte en una gran ciudad, podrías necesitar un presupuesto mensual de entre 1.200 € y 1.800 €. Este coste disminuye en ciudades más pequeñas o si compartes piso.

Comprar un piso, un maypor desembolso

Si decides comprar una vivienda en lugar de alquilar, debes prepararte para hacer frente a un desembolso considerable. La compra de un piso implica no solo el precio de la vivienda en sí, sino también otros gastos asociados, como:

• La entrada inicial. En España, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que significa que deberás contar con al menos el 20% del importe del piso para la entrada.
• Gastos de notaría, registro y gestoría: Estos gastos pueden representar entre el 10% y el 15% del valor total de la compra.
• Impuestos: Al comprar una vivienda, deberás pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (si es de segunda mano) o el IVA (si es nueva), lo que puede elevar aún más el coste final.

En esta nueva etapa, cuida tu salud financiera

Independizarse no solo implica asumir nuevos gastos, sino también gestionar correctamente tus finanzas. Asegúrate de cuidar tu salud financiera con estos consejos:

• Crea un fondo de emergencia. Intenta ahorrar al menos tres meses de tus gastos fijos para emergencias.
• Haz un seguimiento de tus gastos. Lleva un control mensual de tus ingresos y gastos para asegurarte de que estás respetando tu presupuesto.
• Evita deudas innecesarias. Es fácil caer en la tentación de financiar compras con tarjetas de crédito. Usa este recurso solo cuando sea estrictamente necesario.
• Ahorra para el futuro. Piensa en el largo plazo. Aparte del ahorro para emergencias, intenta destinar una parte de tus ingresos a metas más grandes, como la jubilación o la compra de una vivienda.

Preguntas frecuentes a la hora de ahorrar para independizarme

1. ¿Cuánto debo ahorrar antes de independizarme?
Lo ideal es tener un fondo de ahorro equivalente a seis meses de tus gastos fijos antes de dar el paso. Esto te permitirá hacer frente a cualquier imprevisto sin comprometer tu estabilidad financiera.

2. ¿Es mejor alquilar o comprar?
Depende de tu situación financiera y tus planes a largo plazo. Alquilar ofrece flexibilidad, pero comprar puede ser una inversión a futuro. Evalúa tu capacidad de ahorro y la estabilidad de tus ingresos antes de tomar una decisión.

3. ¿Cómo puedo reducir mis gastos al independizarme?
Compartir piso, evitar gastos innecesarios en ocio o transporte, y controlar el consumo energético en casa son algunas formas de reducir tus gastos mensuales. Además, asegúrate de seguir la regla del 50/30/20 para mantener un buen equilibrio financiero.