Sabemos que en un principio pueden parecer lo mismo, pero lo cierto es que tienen diferencias tanto en su naturaleza como en su forma de funcionar. Para ayudarte a aclarar estos conceptos, te contamos las diferencias entre un plan de jubilación y un plan de pensiones. Hablaremos desde lo que son cada uno hasta sus características, ventajas y mucho más. ¡Allá vamos!
¿Qué es un plan de jubilación?
Un plan de jubilación es un producto financiero diseñado para generar un ahorro que puedas utilizar una vez que te retires del mundo laboral. Estos planes no están vinculados directamente a las aportaciones a la Seguridad Social y, por lo general, ofrecen flexibilidad en cuanto a la forma en la que puedes recuperar tu inversión.
A través de aportaciones periódicas o puntuales, puedes ir acumulando un capital que se revaloriza con el tiempo, permitiéndote disponer de una cantidad de dinero cuando decidas jubilarte. La principal característica del plan de jubilación es que no está sujeto a las mismas restricciones fiscales que los planes de pensiones, lo que te permite una mayor libertad sobre cuándo y cómo recuperar los fondos. Los planes de jubilación suelen estar más orientados a ser un complemento del ahorro, proporcionando un colchón financiero adicional para aquellos que desean asegurar una estabilidad económica durante su retiro.
Otra ventaja de los planes de jubilación es que permiten elegir entre distintas formas de rescate: en forma de capital, es decir, un pago único, o en forma de renta periódica. Esto proporciona flexibilidad y permite adaptarse mejor a las necesidades de cada persona.
¿Qué es un plan de pensiones?
El plan de pensiones es otro producto de ahorro a largo plazo, cuyo principal objetivo es complementar la pensión pública de jubilación. Se trata de un instrumento financiero con incentivos fiscales importantes durante el periodo de acumulación del capital, aunque presenta algunas restricciones más estrictas en cuanto a cuándo y cómo puedes rescatar el dinero.
Uno de los principales atractivos de los planes de pensiones es su ventaja fiscal. Las aportaciones realizadas a un plan de pensiones se pueden deducir en la declaración de la renta, lo que supone un ahorro fiscal durante la vida activa del titular del plan. Sin embargo, estos beneficios fiscales se compensan con limitaciones importantes. El dinero invertido en un plan de pensiones no puede ser retirado hasta que se produzca alguno de los supuestos contemplados por la ley. Como la jubilación, una incapacidad o enfermedad grave, o un paro de larga duración.
Una vez que se cumplen las condiciones para rescatar el plan de pensiones, el dinero puede ser recibido en forma de capital o en forma de renta, pero las cantidades retiradas tributan como rendimientos del trabajo en el IRPF, lo que puede suponer una carga fiscal elevada en algunos casos.
¿Qué tienen en común un plan de jubilación y un plan de pensiones?
A pesar de sus diferencias, tanto el plan de jubilación como el plan de pensiones comparten algunos aspectos clave que conviene destacar. Estos son los puntos en común que hacen que ambos productos sean populares entre quienes desean asegurarse una estabilidad económica durante la jubilación:
- Objetivo común: asegurar ingresos para la jubilación
Tanto los planes de pensiones como los planes de jubilación están diseñados para proporcionar un ahorro a largo plazo que se pueda utilizar en el momento de la jubilación. Ambos buscan ofrecer una fuente de ingresos adicional que complemente la pensión pública, ayudando a mantener un nivel de vida adecuado tras el retiro. - Ahorro a largo plazo
Tanto los planes de jubilación como los planes de pensiones funcionan como productos de ahorro a largo plazo. Esto significa que ambos requieren constancia en las aportaciones durante un periodo extenso de tiempo para conseguir acumular un capital que permita una jubilación más desahogada. Las aportaciones, en ambos casos, pueden ser periódicas o puntuales, lo que brinda cierta flexibilidad al ahorrador. - Formas de rescate similares
A la hora de rescatar los fondos acumulados, ambos productos permiten elegir entre recibir el dinero en un único pago (rescate en forma de capital) o en pagos periódicos (rescate en forma de renta). Esta flexibilidad es un factor atractivo para los ahorradores, ya que pueden adaptar el rescate a sus necesidades financieras específicas una vez alcanzada la jubilación.
Diferencias principales entre un plan de pensiones y un plan de jubilación
Aunque comparten objetivos y algunas características, las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilación son claras y pueden marcar una gran diferencia a la hora de elegir uno u otro. A continuación, analizamos las principales diferencias entre ambos:
Régimen fiscal
- Plan de pensiones. Las aportaciones realizadas a un plan de pensiones se pueden deducir en la declaración de la renta, lo que genera un ahorro fiscal durante los años en los que se realiza el ahorro. Sin embargo, el dinero rescatado tributa como rendimiento del trabajo en el IRPF, lo que puede suponer una carga fiscal considerable.
- Plan de jubilación. Las aportaciones a un plan de jubilación no son deducibles en la declaración de la renta, pero las ganancias obtenidas por el ahorro solo tributan en el momento del rescate. Lo hacen como rendimientos del capital mobiliario, lo que puede ser más ventajoso fiscalmente en algunos casos.
Flexibilidad de rescate
- Plan de pensiones. Está sujeto a estrictas condiciones legales para poder ser rescatado. Solo en casos como: la jubilación, una incapacidad, el desempleo de larga duración, enfermedad grave, o después de los 10 años desde la aportación (una reforma reciente ha introducido esta posibilidad) se puede disponer del dinero invertido.
- Plan de jubilación. Permite que el titular recupere su dinero en prácticamente cualquier momento. Lo que lo convierte en una opción atractiva para quienes valoran la liquidez de sus ahorros.
Objetivo principal
- Plan de pensiones. El plan de pensiones está estrictamente pensado para complementar la pensión pública, ofreciendo un ahorro a largo plazo que se cobra generalmente tras la jubilación.
- Plan de jubilación. Aunque también busca generar un ahorro para la jubilación, no está tan estrictamente vinculado a la misma. Esto lo hace más adecuado como instrumento de ahorro a medio o largo plazo para otros fines.
Rentabilidad y riesgo
- Plan de pensiones. Los planes de pensiones suelen estar más orientados a la inversión en activos financieros, lo que implica que la rentabilidad y el riesgo pueden ser mayores. El rendimiento de estos planes puede variar según el perfil de inversión elegido (conservador, moderado o agresivo).
- Plan de jubilación. Por lo general, ofrecen una rentabilidad más estable y garantizada, aunque menor, ya que no están tan expuestos a los mercados financieros como los planes de pensiones.
