¿No sabes qué es el diferencial de una hipoteca? Si tienes un préstamo hipotecario y todavía no conoces este concepto, es necesario que descubras su significado cuanto antes. Por el contrario, si todavía estás negociando las condiciones, presta mucha atención a este artículo, puesto que te interesa averiguar de qué se trata. Casi todas lo incluyen y, de hecho, es el que determinará en gran medida cuántos intereses vas a pagar cada mes.
Qué es el diferencial de la hipoteca
Para que puedas tener claro el significado de este término, primero debes estar al tanto de qué es el euríbor y qué factores afectan a sus variaciones con el paso del tiempo.
Qué es el euríbor
Es el índice de referencia que mide el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí. Cada vez que una entidad bancaria necesita liquidez, cuenta con otra para recibir los fondos necesarios. Esta empleará el euríbor fijado en ese instante para proporcionarlo. La Federación Bancaria Europea es la encargada de recopilar el precio medio al que los 64 bancos más relevantes de Europa llevan a cabo los préstamos para fijar el tipo de interés.
Factores que afectan al índice de referencia
Al igual que ocurre cuando se presta el dinero entre particulares, el riesgo es el factor fundamental para que el tipo de interés del euríbor aumente o disminuya. En épocas de bonanza económica, en las que los bancos tienen más facilidades para disponer de capital, es habitual que sus niveles bajen. Sin embargo, en momentos en los que la economía se encuentra más tensionada, el euríbor poco a poco va subiendo su valor, puesto que existe menos oferta de dinero disponible.
El diferencial
Si vas a elegir una hipoteca de tipo variable, lo más probable es que siempre esté vinculada a este índice. Por consiguiente, cada vez que tengas la revisión anual, su valor cambiará en función de cómo se esté comportando el mercado en ese instante.
La entidad bancaria, para generar un beneficio, añadirá un pequeño porcentaje fijo, es decir, una distinción entre el precio al que puede financiarse el banco y al que te brinda la financiación. Esta disparidad es lo que se conoce como el diferencial de una hipoteca.
Cómo afecta el diferencial a tu hipoteca: consejos prácticos
Ahora ya conoces qué es el diferencial de una hipoteca, pero ¿te afecta en algo? Por desgracia, sí. Cuanto mayor sea el diferencial, más alto será el precio que tendrás que pagar por financiar tu vivienda. Pequeñas variaciones en esta cifra tendrán un impacto elevado cuando compres una casa, puesto que deberás abonarlo durante muchos años. Vamos a mostrarte un ejemplo:
- Vivienda de 250 000 euros financiada a 30 años. El tipo del euríbor es del 1 % con un diferencial del 0,25. En consecuencia, el tipo de interés real será del 1,25 %. Tu cuota será de 833,13 euros.
- El mismo ejemplo con un diferencial del 0,5. La cuota mensual que deberás costear es de 862,80 euros.
Por tanto, un 0,25 % de diferencia, en este caso, supondrá un sobrecoste de 29,67 euros mensuales. Si tienes en cuenta que debes pagar un total de 360 mensualidades, te verás obligado a sufragar 10 681,20 euros más a lo largo de todo el préstamo.
Por suerte, tienes varias opciones a la hora de mejorar el diferencial de la hipoteca. A continuación, te las enumeramos.
Vinculación con la entidad bancaria
Los bancos son empresas que viven de prestarte dinero. No obstante, cada vez amplían más su modelo de negocio. La mayoría de entidades ofrecen servicios adicionales que te ayudarán a reducir ligeramente el diferencial. Si domicilias tu nómina con ellos, te darán unas mejores condiciones, lo mismo que ocurrirá si cuentas con fondos de inversión o planes de ahorro. Asimismo, la venta de seguros de hogar, de coche o de vida es otra gran baza a tu favor.
Se trata de pólizas que tendrás que contratar igualmente para obtener el crédito, de modo que hacerlo con el banco hará que ahorres intereses.
Vamos a darte un ejemplo práctico. Tu banco te otorga una hipoteca con un diferencial del 1 %. Sin embargo, por contratar los siguientes productos te da algunos descuentos:
- Domiciliar tu nómina: 0,2 puntos.
- Contratar una tarjeta de crédito: 0,1 puntos.
- Contratar seguro del hogar: 0,15 puntos.
- Contratar seguro de vida: 0,05 puntos.
Si cumples todos esos requisitos, el diferencial final pasará del 1% al 0,5%.
Reducción del riesgo
Como hemos mencionado previamente, un riesgo de impago más alto afectará negativamente al diferencial que te ofrezca el banco. Puedes mejorar tus niveles de riesgo reduciendo el importe que debes pedir prestado. Ahorrar más dinero para la entrada de tu nuevo hogar o mejorar tus condiciones laborales harán que el banco vea con mejores ojos la operación. Esto facilitará las negociaciones y te permitirá reducir el tipo de interés al que conseguirás la hipoteca.
También puedes disminuir el diferencial si consigues un aval que dé mayores garantías a la entidad.
¿Se puede reducir el diferencial de una hipoteca?
Si tu hipoteca ya está firmada, todavía puedes ejercer algo de presión para que el diferencial te afecte menos. Si tus condiciones económicas son mejores que en el momento de la firma, seguramente otros bancos estén dispuestos a quedarse con ella por menos dinero.
Busca diferentes ofertas y quédate con la más beneficiosa para ti. De igual modo, si le presentas a tu entidad actual las distintas propuestas, quizá ni siquiera necesites cambiar, ya que puede que quieran igualar o mejorar lo que te han ofrecido para que mantengas tu contrato con ellos.
Después de leer este artículo, esperamos que te haya quedado claro qué es el diferencial de una hipoteca y cómo se ve afectado por tus diferentes circunstancias personales. Cada banco es libre de establecer la cifra que considere adecuada, pero en tu mano está seleccionar la mejor oferta para pagar menos intereses y la opción que te permita pagar las cuotas de forma desahogada, sin sufrir las consecuencias de no devolver un préstamo. Ya has visto que una pequeña variación puede tener un gran impacto en tus cuotas mensuales. En tu contrato aparecerá siempre reflejado el diferencial que se te está aplicando.
