La compra de una vivienda nos lleva a preguntarnos: ¿Qué es mejor: la hipoteca fija o variable? ¡Y no nos extraña! Porque para la decisión de saber qué hipoteca elegir entran en juego diferentes factores como los siguientes:
- La evolución del Euríbor
- Las perspectivas económicas de cara a los próximos años
- Nuestra tolerancia al riesgo
¡Vamos a desgranar poco a poco todos estos conceptos!
¿Qué opciones nos da el mercado hipotecario?
Como seguro que ya sabes, el objetivo de una hipoteca es ofrecer diferentes opciones de financiación para comprar una casa. Los bancos y otras entidades financieras pueden ofrecer hasta el 80% del precio de la vivienda, según una tasación que realizarán. La opción de qué hipoteca elegir es muy importante para nuestra economía familiar, ya que afectará directamente en cómo serán los pagos.
Las dos alternativas más conocidas son la hipoteca fija y la hipoteca variable, aunque también existe la hipoteca mixta que sería una mezcla de ambas. En la hipoteca fija se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, por lo que las cuotas a pagar cada mes siempre son las mismas. Sin embargo, como su propio nombre indica, en la hipoteca variable el interés varía en función de un índice, en nuestro caso, la zona euro, se llama Euríbor. En este caso, la asignación mensual puede ser diferente cada mes en función al Euríbor.
La opción mixta, como te avanzábamos anteriormente, es una mezcla de ambas. Se divide en dos fases: Una primera donde se tiene un interés fijo (la misma cuota) y, en la segunda, se pasa a una fase de tipo variable, donde la cuota mensual varía, según el Euríbor.
¿Y qué es el Euríbor? ¿Cómo se calcula?
El Euríbor es uno de los aspectos más importantes para definir las cuotas mensual de la hipoteca variables Se puede definir como un índice hipotecario de referencia en la Zona del Euro. Con relación a su cálculo… Lamentamos decirte que no es sencillo. ¡Pero entremos en materia!
Igual que las personas piden un préstamo a un banco o similar, las entidades financieras también se conceden créditos entre sí con un tipo de interés que varía. Todos los bancos comunican al Instituto Europeo de Mercados Monetarios (IEMM) cuál ha sido su tipo de interés de forma diaria y, con estos datos, el IEMM elimina el 15% de los intereses más altos y otro 15% de los intereses más bajos (30% en total). El 70% restante lo utiliza para hacer una media. El Euríbor es el resultado: esa media del 70% de los tipos de interés de las entidades financieras de la Zona Euro.
Este dato se calcula diariamente, sin embargo, no repercute en los ciudadanos europeos en el día a día. Por norma general, los bancos toman una referencia semestral o anual del Euríbor para negociar las hipotecas y, en base a esa referencia, la cuota variable subirá o bajará de forma directamente proporcional al Euríbor.
¿Qué elegir? ¿Hipoteca fija o variable?
Una vez tenemos clara la importancia del Euríbor en las hipotecas variables, toca repasar otros factores importantes para elegir un tipo de hipoteca u otra. Uno de ellos es la tolerancia al riesgo o el futuro económico. En otras palabras, sería la capacidad que tenemos para enfrentar situaciones de riesgo con nuestra economía personal y nuestra previsión o económica a largo plazo. Evidentemente, siempre existen factores que puedan alterar esas proyecciones, como guerras o pandemias.
Lo recomendable es que si preferimos una hipoteca variable, nuestra tolerancia al riesgo debe ser elevada. Es decir, debemos tener la capacidad de enfrentar los posibles vaivenes del Euríbor. Para que eso suceda, sería recomendable contar con grandes ahorros, un salario por encima de la media y la elección de una hipoteca a corto plazo. Aquí dilatar el tiempo juega una mala pasada, porque cuanto mayor es el tiempo de amortización, o devolución de la hipoteca, más riesgo corremos de que la tendencia del Euríbor nos perjudique.
Si por el contrario, no queremos asumir riesgos económicos, las hipotecas fijas es la mejor opción. Se contará con la misma cuota durante toda la hipoteca, sin cambios por la situación económica de la Eurozona, aunque también se debe valorar otros aspectos, como ahorros, necesidades de la economía familiar, capacidad de alargar o acortar los plazos, etc.
En conclusión, saber qué hipoteca es mejor dependerá de un análisis de nuestra economía familiar y sería muy recomendable contar con una opinión de un experto para que nos guíe. Si estás interesado en cómo aumentar las posibilidades de que te concedan un préstamo, en nuestro blog te lo contamos.
